Как финтех компаниите правят кредита по-достъпен за хора без кредитна история?

Публикувана: 12.12.2025, 15:53 480 Автор: БД Онлайн

Финтех компаниите правят кредита по-достъпен за хора без кредитна история, като заменят изцяло гледната точка „какво е правил човек в миналото“ с „как се държи финансово в момента“. Чрез автоматизирани модели, open banking, алтернативни данни и продукти като „купи сега, плати по-късно“ (BNPL) те оценяват реалната платежоспособност на кандидата дори когато в Централния кредитен регистър липсва информация.

Това отваря вратата към финансиране за студенти, фрийлансъри и хора, които до вчера са били „невидими“ за банките, но носи и нови рискове, ако кредитите не се управляват разумно.

Какво означава кредит без кредитна история?

Кредит без кредитна история е заем, при който кредиторът не разчита на стандартен кредитен рейтинг от бюрата (в България – данни в Централния кредитен регистър), а на други индикатори за надеждност. Той е насочен към т.нар. „thin-file“ клиенти – хора с малко или никакви данни в традиционните регистри, но с реални доходи и разходни навици.

Кой най-често няма кредитна история?

Преди да видим как финтех секторът работи с тези хора, е важно да очертаем основните групи, които остават извън радара на банките:

млади хора, които току-що започват работа и никога не са ползвали заем или кредитна карта;
фрийлансъри и самонаети специалисти с нередовни или трудно доказуеми доходи;
хора, които са сменили държавата си на пребиваване;
потребители, които традиционно плащат всичко в брой и нямат история с банкови продукти.

Липсата на кредитно досие при тези групи не означава липса на финансова дисциплина, а просто, че системата досега не е „виждала“ тяхното поведение.

Традиционни банки и финтех платформи – какво е различното?

Тук се появява ключовата разлика между класическия банков модел и подхода на финтех компаниите.

Традиционните банки се опират основно на миналото – кредитни досиета, трудови договори, обезпечения. Финтех решенията интегрират в реално време данни от банкови сметки, дигитални портфейли и ежедневни плащания, за да изградят актуална картина на риска.

Ето как изглежда сравнението в опростен вид:

Характеристика	Традиционна банка	Финтех платформа
Оценка на риска	Исторически данни от кредитни регистри	Текущи парични потоци и поведение в реално време
Модели	Консервативни, силно регулирани скоринг системи	Машинно самообучение, алтернативни данни и поведенчески модели
Скорост на одобрение	От няколко дни до седмици	Минути или часове
Необходими документи	Обемна документация, доказателства за доход	Минимален набор документи, дигитална идентификация
Достъпност	Ограничена за хора без история или обезпечение	Висока за нови на кредитния пазар клиенти

Тази разлика обяснява защо финтех решенията стават все по-популярни сред хората без кредитно минало, които до скоро просто получаваха отказ.

Как финтех компаниите оценяват риска без кредитен рейтинг?

Финтех платформите компенсират липсата на исторически данни, като използват алтернативни източници на информация и автоматизирана обработка. Международни анализи показват, че подобни „alternative data“ модели стъпват върху широк набор от сигнали – от плащания на сметки до поведение в дигитални услуги.

Алтернативни данни и open banking

За да направят кредита възможен без традиционна кредитна история, финтех компаниите комбинират няколко типа данни:

банкови транзакции през open banking – регулярност на доходи, разходи, налични резерви;
плащания на наем и комунални услуги – ток, вода, отопление, интернет;
телекомуникационни данни – последователност при плащане на мобилни и фиксирани услуги;
история на онлайн пазаруване – типични суми, честота на покупки, наличие на закъснения;
поведение в дигитални платформи – навици при ползване на приложения, реакция при напомняния за плащане;
данни от BNPL и микрокредити – спазване на вноските по малки разсрочени покупки.

Чрез тези сигнали се изгражда динамичен профил на клиента, който често е по-показателен от един статичен кредитен рейтинг – особено когато човек тепърва навлиза във финансовата система.

Автоматизирани скоринг модели и регулации

Моделите зад подобни решения са все по-често базирани на машинно самообучение, а не само на статични правила. Европейският банков орган (EBA) потвърждава в свои доклади, че банките и финтех компаниите постепенно внедряват machine learning решения в кредитните си модели, при условие че има добра прозрачност, контрол и управление на риска.

За потребителя това означава не просто по-бърза оценка, а и по-прецизно разграничаване между хора с реален риск от неплащане и такива, които просто нямат достатъчно „дълга“ история.

Какво прави процеса толкова бърз и изцяло онлайн?

Бързината е една от най-видимите разлики между традиционните кредитори и отдаването на онлайн потребителски кредит от финтех платформите. Зад нея стоят няколко технологични слоя:

дигитална идентификация – проверка на лични данни чрез видео идентификация, снимка на документ или електронен подпис;
автоматично изтегляне на банкови данни през лицензирани open banking доставчици след изрично съгласие от клиента;
скоринг в реално време – алгоритъмът оценява риска, размера и срока на кредита за секунди;
автоматизирано подписване на договор – електронен договор и средства, които постъпват директно по сметка или дигитален портфейл.

Така цял процес, който в банка може да отнеме дни, се съкращава до няколко минути, без да се налага посещение в офис – особено важно за малки суми или краткосрочно финансиране.

Какви са предимствата за хората без кредитна история?

Финтех кредиторите често са първата реална възможност за финансиране на хора без кредитно минало. За много от тях това е шанс да излязат от сивата зона на неформалното заемане (заем от приятели, колеги, небанкови посредници) и да влязат в официалната финансова система.

Най-важните ползи могат да се обобщят така:

Първа стъпка към финансово включване

Достъпът до малък, но официален кредит позволява на „невидимите“ клиенти да започнат да изграждат профил на надеждни платци, който по-късно да улесни получаването на по-големи заеми.

2. Възможност за развитие на бизнес и кариера

За млад предприемач или фрийлансър дори сравнително малък кредит може да означава техника, софтуер, обучение или маркетинг, които реално да увеличат доходите.

3.По-гъвкави условия и продукти

Финтех платформите често предлагат кратки срокове, гъвкави погасителни планове, възможности за рефинансиране и по-добро съобразяване с реалния паричен поток на клиента.

4. По-добро ценообразуване за коректните платци

Когато моделите „виждат“ повече данни (редовни плащания, стабилен доход), коректните клиенти могат да получат по-добри условия спрямо класическите „еднакви“ оферти за всички в банките.

В България вече се появяват платформи, които се опитват да комбинират тези подходи, фокусирайки моделите си върху реалните парични потоци и бизнес перспектива на клиента, а не само върху обезпечения и формална история.

Каква е ролята на BNPL и микрокредитите?

„Купи сега, плати по-късно“ (BNPL) стана един от най-бързо растящите сегменти във финтех индустрията. Международни анализи показват, че значителна част от потребителите на BNPL са хора с нисък или липсващ класически кредитен рейтинг – такива клиенти генерират над 60% от BNPL транзакциите в някои пазари.

Това превръща BNPL в своеобразен „вход“ към кредитната система за хора, които иначе биха получили отказ.

Паралелно с това част от кредитните бюра и анализатори показват, че:

включването на BNPL данни в кредитната история може да подобри профила на около 40% от „thin-file“ клиентите, които редовно си плащат задълженията;
когато BNPL плащанията се докладват и анализират заедно с банковите данни, банките могат по-точно да преценят кой клиент използва разумно кредитите и кой е сериозно задлъжнял.

Така BNPL постепенно се превръща не само в удобен начин за отложено плащане, но и в източник на данни, който, ако се използва отговорно, може да помогне на коректните клиенти да изградят по-добър финансов профил.

Финтех секторът промени фундаментално подхода към хората без кредитна история – вместо да ги възприема като „невидими“ и рискови, той ги оценява през призмата на реалното им финансово поведение, използвайки алтернативни данни, open banking и продукти като BNPL. Това създава нови възможности за финансова включеност, по-справедливи условия за коректните платци и по-динамичен кредитен пазар.